Finnveran yritysrahoitus – lainat, takaukset ja edellytykset pk-yrityskaupassa

Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoittaja, jonka tehtävä on edistää yritysten kasvua, vientiä ja omistajanvaihdoksia. Pk-yrityskaupoissa Finnveran rooli on usein ratkaiseva: ilman Finnveran takausta moni kauppa jäisi toteutumatta, koska pankki ei saisi riittäviä vakuuksia. Tämä opas kertoo, miten Finnveran rahoitus toimii, mitä tuotteita on tarjolla ja miten hakuprosessi etenee.

Finnveran rooli pk-yrityskaupoissa

Finnvera ei yleensä rahoita yrityskauppaa yksin vaan toimii pankin rinnalla. Tyypillisin rooli on takaajana: Finnvera takaa pankkilainaa, jolloin pankin riski pienenee ja lainaa on helpompi saada. Finnvera voi myös myöntää täydentävää lainaa, mutta käytännössä takaustuotteet ovat yleisempiä.

Finnveran takaustuotteet

Alkutakaus

Alkutakaus on tarkoitettu aloittaville yrityksille ja omistajanvaihdoksiin, joissa yritys on toiminut alle 3 vuotta tai uusi yrittäjä tulee sisään. Alkutakausta voi saada enintään 80 % pankkilainasta, enintään 80 000 €. Hakeminen tapahtuu suoraan pankin kautta, ja päätös saadaan yleensä muutamassa päivässä.

Pk-takaus

Pk-takaus on tarkoitettu vakiintuneille yrityksille ja suurempiin yritysjärjestelyihin. Takaus voi olla enintään 80 % pankkilainasta, mutta ei euromääräistä ylärajaa samalla tavalla kuin alkutakauksessa. Pk-takaus edellyttää Finnveran omaa luottoanalyysia ja kestää tyypillisesti 2–4 viikkoa.

Euroopan investointirahaston (EIR) takaus

Joissakin tilanteissa Finnvera voi käyttää EIR:n vastatakauksia, jolloin ehtoja voidaan keventää. Tämä riippuu kulloinkin voimassa olevista EU-ohjelmista.

Finnveran lainatuotteet

Yrittäjälaina

Yrittäjälaina on henkilökohtainen laina yrittäjälle, jolla rahoitetaan osakepääomaa, osakassopimukseen liittyvää pääomaa tai omistajanvaihdosta. Lainaa voi saada 10 000–100 000 euroa. Laina-aika on tyypillisesti 10 vuotta, ja lainan korko on kiinteä. Yrittäjälaina voi olla osa ostajan omaa pääomapanosta.

Finnvera-laina yritykselle

Finnvera-laina yritykselle on suunnattu kohdeyritykseen investointeihin, käyttöpääomaan tai omistajanvaihdokseen. Lainasummat vaihtelevat tilanteen mukaan, ja laina myönnetään yleensä yhdessä pankin kanssa. Vakuutena käytetään yrityskiinnitystä tai henkilötakausta.

Hakuprosessi käytännössä

1. Ota ensin yhteys pankkiin ja käy läpi rahoitustarpeet.
2. Pankki arvioi lainahakemuksen ja tekee arvion vakuusvajeesta.
3. Pankki ja ostaja hakevat Finnveralta takausta tai lainaa — hakemus tehdään sähköisesti Finnveran palvelussa tai pankin kautta.
4. Finnvera tekee oman luottoanalyysin: liiketoiminnan kannattavuus, ostajan kokemus, kauppahinnan realistisuus, vakuudet.
5. Päätös alkutakaukselle muutamassa päivässä, pk-takaukselle 2–4 viikossa.
6. Takaus astuu voimaan, kun pankkilaina nostetaan.

Mitä Finnvera edellyttää?

• Ostettavan yrityksen liiketoiminta on kannattavaa tai kannattavuusnäkymät ovat uskottavat.
• Ostajalla on toimialatuntemusta, yrittäjäkokemusta tai muu relevantti tausta.
• Kauppahinta on linjassa yrityksen arvon kanssa — ei spekulatiivista ylihintaa.
• Ostajan oma panos on vähintään 15–20 %.
• Verotus ja lakisääteiset maksut ovat kunnossa sekä ostajalla että kohteella.

Finnveran kustannukset

Takausprovisio on tyypillisesti 0,75–1,5 % vuodessa jäljellä olevasta takaussummasta. Yrittäjälainan korko on usein 1–2 prosenttiyksikköä markkinakorkoa korkeampi, koska laina on vakuudeton. Järjestelypalkkiot vaihtelevat tuotteittain.

Tuote	Provisio / Korko	Muut kulut
Alkutakaus	0,75 % / v	Järjestelypalkkio 0,1 %
Pk-takaus	1,0–1,5 % / v	Käsittelymaksu + järjestelypalkkio
Yrittäjälaina	Kiinteä korko, n. 5–6 %	Toimitusmaksu

Esimerkki: 300 000 € omistajanvaihdos Finnveran avulla

Ostaja haluaa ostaa autokorjaamon 300 000 euron kauppahintaan. Hänellä on säästöjä 60 000 euroa. Pankki myöntää 200 000 euron lainan, johon Finnvera antaa 80 % pk-takauksen eli 160 000 €. Myyjä jättää 40 000 € vendor loaniksi 3 vuodelle. Finnveran takausprovision vuosikustannus on 1 % × 160 000 € = 1 600 € ensimmäisenä vuonna, pienenee lainaa lyhennettäessä.

Milloin Finnvera ei lähde mukaan?

• Yritys on maksukyvyttömyysmenettelyn kohteena tai vaikeuksissa oleva yritys EU-sääntelyn mukaan.
• Kauppahinta on selvästi ylimitoitettu suhteessa yrityksen tuottoon.
• Ostajalla on merkittäviä maksuhäiriöitä tai verovelkoja.
• Liiketoiminnan kassavirta ei riitä velanhoitoon.
• Toimiala on Finnveran rajoituslistalla (esim. tietyt kiinteistötoimialat).

Yhteenveto

Usein kysytyt kysymykset